En el ámbito del derecho de seguros en Colombia, el concepto de deducible juega un papel fundamental tanto para los aseguradores como para los asegurados. Esta figura jurídica se define como una condición establecida en el contrato de seguro en virtud de la cual, en caso de pérdida o daño, el asegurado asume una parte de la pérdida. Dicho monto puede ser una suma fija o un porcentaje aplicado al valor asegurado o al valor de la pérdida.
En efecto, los deducibles pueden dividirse en dos tipos, el primero el obligatorio y el segundo el opcional, dejando claro que el contrato de seguros al ser un acuerdo de voluntades entre tomador y aseguradora, está a su discreción someterse a dichas condiciones:
Deducible Obligatorio:
Propósito: Obliga al asegurado a ser más cuidadoso con sus bienes y reduce los gastos administrativos del asegurador. Por ejemplo, en seguros de automóviles, se establece un deducible para cubrir pequeñas pérdidas por hurto o daños.
Ventajas: Reduce la frecuencia de reclamaciones pequeñas y minimiza los costos administrativos asociados con la verificación y tramitación de estas reclamaciones.
Deducible Opcional:
Propósito: Permite al asegurado elegir un deducible mayor a cambio de una prima más baja. Esta elección se basa en la capacidad financiera y económica del asegurado para soportar pérdidas menores.
Ventajas: Ofrece flexibilidad al asegurado para gestionar sus costos de seguro según su situación financiera. No obstante, es crucial que el deducible se establezca de manera razonada para evitar que el asegurado no pueda cubrir la pérdida en caso de un siniestro importante.
El deducible tiene varios roles esenciales en la industria de seguros, pero hay que dejar claridad que inicialmente se utiliza siempre a favor de la compañía aseguradora y que para el beneficiario, asegurado o tomador, básicamente es una carga que debe soportar toda vez que así lo permitió en al momento de suscribir la póliza. La pregunta obligada es ¿debe el tercero reclamante pagar el deducible? Pues si nos basamos en la teoría clásica de la responsabilidad civil y el daño, la respuesta es ¡NO! , Pero por motivos de facilismo y en algunos casos “abuso de posición dominante” las compañías se restan el cobro del mismo en el pago al tercero afectado y esto mis estimados lectores es una práctica que se ha vuelto costumbre.
Si seguimos revisando las ventajas de la existencia del “deducible” sigue brillando el beneficio para la aseguradora:
- Reducción de Reclamaciones Pequeñas:
- Al imponer un deducible, se desalientan las reclamaciones de bajo valor que podrían generar costos administrativos desproporcionados para las aseguradoras. Esto, a su vez, mantiene las primas en niveles más bajos y hace el sistema más eficiente.
- Motivación para la Precaución:
- Los asegurados tienden a ser más cuidadosos y a tomar medidas preventivas para evitar pérdidas cuando saben que deben asumir una parte de cualquier daño o pérdida. Esto es particularmente importante en seguros de daños y responsabilidad civil.
- Equilibrio Financiero:
- Los deducibles ayudan a mantener un equilibrio financiero para las aseguradoras al reducir el riesgo de pagos frecuentes y pequeños. Esto permite a las aseguradoras ofrecer primas más competitivas y mantener su solvencia.
El marco legal colombiano, específicamente el Código de Comercio capítulo II Seguros de Daños en su Artículo 1103, se regula de manera detallada el uso de deducibles en los contratos de seguro. Esta regulación establece que las cláusulas de deducibles deben ser claras y específicas, indicando los montos y porcentajes aplicables. Además, prohíbe al asegurado contratar un seguro adicional para cubrir el deducible, salvo estipulación en contrario, y señala que la infracción de esta norma puede llevar a la terminación del contrato de seguro.
(…) ARTÍCULO 1103. <DEDUCIBLE>. Las cláusulas según las cuales el asegurado deba soportar una cuota en el riesgo o en la pérdida, o afrontar la primera parte del daño, implican, salvo estipulación en contrario, la prohibición para el asegurado de protegerse respecto de tales cuotas, mediante la contratación de un seguro adicional. La infracción de esta norma producirá la terminación del contrato original. (…)
La Corte Suprema de Justicia de Colombia ha emitido varias sentencias que clarifican y aplican las normas relativas a los deducibles en distintos contextos. Estas decisiones judiciales refuerzan la importancia del deducible como mecanismo para asegurar una gestión justa y equilibrada de los riesgos asegurados y subrayan su función en la reducción de reclamaciones pequeñas y en la incentivación de conductas precautorias por parte de los asegurados.
El deducible es una herramienta vital en el derecho de seguros en Colombia, diseñada para equilibrar los intereses de aseguradores y asegurados. Su correcta implementación y regulación permiten un funcionamiento más eficiente y justo del sistema de seguros, incentivando la precaución y reduciendo los costos administrativos. La jurisprudencia y la doctrina han reafirmado su importancia, proporcionando un marco sólido para su aplicación práctica. Sin embargo como estudioso y litigante en la temática puedo afirmar que se le esta dando un mal uso cuando del tercero beneficiario se trata, pues se le está obligando a sufragarlo con descuentos directos en el pago por parte de la compañía aseguradora, hecho que debe ser revisado por la SFC.
